在業(yè)內(nèi)人士看來，非車非車險“報行合一”新規(guī)11月正式落地，險新險企尤其是規(guī)啟中小險企需通過細分市場、區(qū)域深耕等差異化路徑突圍。動即多險一方面，企明確推費率透明化倒逼險企提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力，進思推動從單一險種向綜合解決方案轉(zhuǎn)型，非車拓展健康險、險新責(zé)任險等新領(lǐng)域。規(guī)啟另一方面，動即多險需要規(guī)范費用與理賠流程，企明確推同時通過服務(wù)優(yōu)化增強客戶體驗。進思

　　路徑明晰各顯其彰

　　近日，非車金融監(jiān)管總局發(fā)布的險新《通知》，不僅清晰劃定了非車險賽道的規(guī)啟新邊界，還規(guī)范了相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)使用，強化保險費率管理，要求嚴格執(zhí)行經(jīng)備案的保險產(chǎn)品，推動非車險產(chǎn)品的使用符合備案內(nèi)容，即明確了非車險“報行合一”的要求。

　　北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，《通知》發(fā)布后，多家險企相繼結(jié)合自身特點繪就“施工圖”。中國人保近日發(fā)布的信息顯示，公司全面啟動非車險費用治理工作，其中制定了《營銷費用治理優(yōu)化工作方案》，優(yōu)化營銷費用管理模式，從產(chǎn)品、客戶、團隊維度明晰費用應(yīng)用場景、列支形態(tài)和配置規(guī)則，實現(xiàn)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)與營銷場景的精準匹配和閉環(huán)管理，確保費用支出真實、透明、合規(guī)。

　　平安產(chǎn)險同樣呼應(yīng)了系統(tǒng)性治理，平安產(chǎn)險近日發(fā)文稱，公司全面落實監(jiān)管要求，強化內(nèi)部管理。積極推進條款備案、系統(tǒng)改造等準備工作，全面提升內(nèi)部管理水平，加強產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)優(yōu)化，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險保障服務(wù)，確保在11月1日新規(guī)正式實施時全面達標。

　　在眾多推進方案中，大地保險采取“分階段推進”策略。大地保險明確表示，在分階段推進過程中，由總公司牽頭，強化行業(yè)溝通交流，主動與監(jiān)管、行業(yè)同步、同向、同頻；加強對各級分支機構(gòu)的信息宣導(dǎo)和培訓(xùn)；同時，梳理合作渠道，提前溝通，為后期各項措施落地做好準備。

　　對于這股行業(yè)集體行動的浪潮，中央財經(jīng)大學(xué)副教授劉春生表示，各家險企通過成立專項組、制定方案、自查系統(tǒng)等推進“報行合一”，既體現(xiàn)對監(jiān)管的積極響應(yīng)與合規(guī)決心，也釋放出行業(yè)從“規(guī)模擴張”轉(zhuǎn)向“質(zhì)量效益”的信號，能有效遏制非車險市場無序競爭，推動業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展并保護消費者權(quán)益。

　　對于險企相關(guān)表態(tài)釋放的信號，北京社科院副研究員王鵬認為，頭部險企迅速響應(yīng)“報行合一”，表明監(jiān)管政策從車險向非車險全面延伸，行業(yè)合規(guī)要求升級，粗放競爭模式難以為繼。險企主動降低規(guī)模與市場份額考核權(quán)重，轉(zhuǎn)向質(zhì)量效益導(dǎo)向，反映行業(yè)從“短期擴張”向“長期價值”轉(zhuǎn)型的共識。需要關(guān)注的是，系統(tǒng)改造、數(shù)字化定價等舉措成為落實新規(guī)的核心手段，凸顯科技在合規(guī)與效率提升中的關(guān)鍵作用。

　　市場生態(tài)重塑在即

　　近年來，非車險業(yè)務(wù)快速發(fā)展，如同奔涌的潮水，在帶來廣闊市場空間的同時，也難免裹挾著泥沙。承保不規(guī)范、費用高企、持續(xù)虧損等問題，如同暗礁，時刻威脅著航船的安全。

　　如今，“報行合一”新規(guī)全面推行在即，在業(yè)內(nèi)人士看來，恰似一道堅固的堤壩，旨在規(guī)范水流導(dǎo)向，引導(dǎo)行業(yè)駛向更為寬闊、平穩(wěn)的價值藍海。其對后市的影響深遠，險企的持續(xù)發(fā)力方向也隨之清晰。

　　非車險“報行合一”的全面推行，絕非一次簡單的“固有動作調(diào)整”。王鵬認為，非車險“報行合一”的全面推行，標志著行業(yè)從“規(guī)模競爭”向“價值競爭”的深刻轉(zhuǎn)型。頭部險企通過技術(shù)賦能與生態(tài)拓展搶占先機，中小險企則需聚焦差異化與精細化突圍。長期來看，這一政策將推動非車險市場形成“費率透明、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、風(fēng)險可控”的新生態(tài)，為消費者提供更可靠的保障，也為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

　　需要關(guān)注的是，新規(guī)可能對長期依賴高費用手段進行市場競爭的小型險企產(chǎn)生較大影響。劉春生也表示，非車險“報行合一”短期可能讓依賴高費用競爭的小型險企增速放緩，長期將優(yōu)化競爭格局，向頭部險企集中并改善承保盈利；險企可從開發(fā)差異化產(chǎn)品、用技術(shù)強化風(fēng)控、優(yōu)化理賠服務(wù)三方面持續(xù)發(fā)力，適配市場新規(guī)則。

　　來自市場的觀察同樣佐證了這一趨勢。中信建投證券近日發(fā)布的信息指出，非車險“報行合一”有望推動費用率優(yōu)化和承保利潤改善，行業(yè)馬太效應(yīng)預(yù)計進一步強化。

　　展望前路，所有市場參與者可以以此為契機，積極落實非車險“報行合一”，建立長效機制提升內(nèi)部管理水平，盡快實現(xiàn)非車險業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級與內(nèi)涵式發(fā)展。

　　風(fēng)起于青萍之末，浪成于微瀾之間。非車險“報行合一”的實施，正是一場深刻的行業(yè)變革開端。那么，險企應(yīng)如何具體持續(xù)發(fā)力，在這場價值競速中贏得優(yōu)勢？王鵬認為，一方面，要做到費用管理精細化。構(gòu)建全流程費用管控體系，明確費用應(yīng)用場景與配置規(guī)則，避免虛列支出與合規(guī)漏洞。另一方面，風(fēng)險定價需要科學(xué)化。利用AI與大數(shù)據(jù)優(yōu)化定價模型，提升風(fēng)險識別與費率厘定準確性，實現(xiàn)“風(fēng)險-費率”動態(tài)匹配。此外，在實現(xiàn)服務(wù)生態(tài)多元化方面，可以拓展“保險+服務(wù)”生態(tài)，融合健康管理、文旅保障等場景，增強客戶黏性與市場競爭力。

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