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　　來源：財(cái)聯(lián)社

　　繼車險(xiǎn)、報(bào)行合一人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行“報(bào)行合一”之后，非車非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)“報(bào)行合一”今日正式落地實(shí)施。險(xiǎn)業(yè)

　　“公司早已研究部署啟動存量非車險(xiǎn)產(chǎn)品梳理、日正修訂，式實(shí)施億市場生態(tài)以及與客戶、競爭合作渠道溝通交流工作。重塑”近日，報(bào)行合一一位保險(xiǎn)公司相關(guān)人士對財(cái)聯(lián)社記者透露。非車

　　多位保險(xiǎn)行業(yè)人士在接受財(cái)聯(lián)社記者時(shí)表示，險(xiǎn)業(yè)新規(guī)對保險(xiǎn)公司而言，日正短期是式實(shí)施億市場生態(tài)陣痛，但長期是競爭重大利好，將有力遏制高費(fèi)用競爭的重塑亂象，推動非車險(xiǎn)領(lǐng)域從“費(fèi)用戰(zhàn)”轉(zhuǎn)向“價(jià)值戰(zhàn)”，報(bào)行合一從而穩(wěn)定成本、改善利潤，對于消費(fèi)者而言價(jià)格更透明。

　　“具備規(guī)模優(yōu)勢、多元化業(yè)務(wù)條線以及承保架構(gòu)成熟的大型保險(xiǎn)公司最有望從新規(guī)中受益。具備專業(yè)化定位的小型保險(xiǎn)公司仍可發(fā)揮自身優(yōu)勢，通過聚焦特定細(xì)分市場進(jìn)行專業(yè)定價(jià)，并提供定制化產(chǎn)品與差異化服務(wù)來維持增長?！币晃槐ｋU(xiǎn)行業(yè)人士對財(cái)聯(lián)社記者分析。

　　系統(tǒng)改造、定價(jià)模型升級 險(xiǎn)企準(zhǔn)備工作早已緊鑼密鼓

　　“報(bào)行合一”的核心，是保險(xiǎn)公司實(shí)際執(zhí)行的條款和費(fèi)率必須與備案內(nèi)容保持一致。多家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司對財(cái)聯(lián)社記者表示，早已開始啟動相關(guān)準(zhǔn)備工作。

　　一家大型險(xiǎn)企相關(guān)人士對財(cái)聯(lián)社記者透露，其所在公司已研究部署啟動存量產(chǎn)品梳理、修訂，以及與客戶、合作渠道溝通交流工作，保證業(yè)務(wù)平穩(wěn)過渡。“公司將持續(xù)優(yōu)化費(fèi)用結(jié)構(gòu)，提升盈利能力，降低應(yīng)收保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型?！?/p>

　　無獨(dú)有偶，多家大型險(xiǎn)企亦表示進(jìn)行了相關(guān)準(zhǔn)備工作。中國人保稱，在公司層面，成立非車險(xiǎn)“報(bào)行合一”工作專班。同時(shí)，對現(xiàn)有非車險(xiǎn)產(chǎn)品和條款進(jìn)行全面梳理和系統(tǒng)性評估，啟動企財(cái)險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)和安責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品改造與定價(jià)模型升級。

　　此外，平安產(chǎn)險(xiǎn)也表示，推進(jìn)條款備案、系統(tǒng)改造等準(zhǔn)備工作，確保在11月1日新規(guī)正式實(shí)施時(shí)全面達(dá)標(biāo)。在考核方面，將合理降低保費(fèi)規(guī)模、業(yè)務(wù)增速、市場份額的考核權(quán)重。

　　10月10日，國家金融監(jiān)督管理總局公布《關(guān)于加強(qiáng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》（簡稱《通知》），明確在非車險(xiǎn)領(lǐng)域全面推行“報(bào)行合一”、“見費(fèi)出單”等監(jiān)管要求。要求優(yōu)化考核機(jī)制，規(guī)范產(chǎn)品開發(fā)使用，強(qiáng)化保險(xiǎn)費(fèi)率管理，規(guī)范保費(fèi)收入管理等?！锻ㄖ纷?025年11月1日起實(shí)施。

　　重塑競爭生態(tài) 大型保險(xiǎn)公司有望受益明顯

　　對于新規(guī)的實(shí)施，一家大型保險(xiǎn)公司相關(guān)人士對財(cái)聯(lián)社記者表示，長遠(yuǎn)看，非車險(xiǎn)“報(bào)行合一”政策的實(shí)施將推進(jìn)行業(yè)降本增效，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，減少惡性競爭，促進(jìn)整體財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)良性發(fā)展，更好服務(wù)民生保障和實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　“保費(fèi)價(jià)格更加透明，市場更加干凈?！标P(guān)于新規(guī)實(shí)施后對消費(fèi)者的影響，一位財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員在接受財(cái)聯(lián)社記者咨詢時(shí)如是說。

　　對于行業(yè)而言，惠譽(yù)保險(xiǎn)評級高級分析師王夢瑗對財(cái)聯(lián)社記者表示，中國非車險(xiǎn)市場趨嚴(yán)的費(fèi)率管控（“報(bào)行合一”）有助于優(yōu)化承保業(yè)績，促進(jìn)保險(xiǎn)公司提升定價(jià)能力和運(yùn)營效率?！伴L期來看，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的品質(zhì)提升將為非壽險(xiǎn)行業(yè)貢獻(xiàn)更多利潤?！?/p>

　　“非車險(xiǎn)‘報(bào)行合一’監(jiān)管政策落地和執(zhí)行有助于行業(yè)回歸保險(xiǎn)本源，推動行業(yè)主體更加準(zhǔn)確研判風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，發(fā)揮保險(xiǎn)的‘兩器’功能?！币晃淮笮捅ｋU(xiǎn)公司人士亦表示，這將引導(dǎo)行業(yè)回歸保險(xiǎn)本源，推動行業(yè)主體更加理性競爭，有效遏制行業(yè)違規(guī)問題，合理設(shè)定費(fèi)率，降低費(fèi)用率和應(yīng)收率，提升非車險(xiǎn)行業(yè)承保能力，提供更多更好的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，降低行業(yè)應(yīng)收保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。

　　北京排排網(wǎng)保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理?xiàng)罘诮邮茇?cái)聯(lián)社記者采訪時(shí)表示，從行業(yè)層面看，新政是促進(jìn)非車險(xiǎn)市場高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵一步。它將通過重塑競爭生態(tài)，加速淘汰管理粗放、依賴扭曲費(fèi)用的公司，為經(jīng)營穩(wěn)健者創(chuàng)造公平環(huán)境。更重要的是，政策將倒逼整個(gè)價(jià)值鏈的轉(zhuǎn)型升級，推動銷售渠道從單純的價(jià)格競爭轉(zhuǎn)向提供專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)咨詢與服務(wù)，從而提升全行業(yè)的專業(yè)價(jià)值。長遠(yuǎn)來看，一個(gè)規(guī)范、透明、注重價(jià)值創(chuàng)造的行業(yè)生態(tài)，才能更好地發(fā)揮其社會“穩(wěn)定器”作用，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展。

　　非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指機(jī)動車輛保險(xiǎn)以外的其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。近年來，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)快速發(fā)展，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)中的占比自2020年的39%升至2024年的46%。數(shù)據(jù)顯示，今年前8個(gè)月，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入1.22萬億元，同比增長4.7%。其中，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入6195億元，占比50.8%。

　　然而，在發(fā)展過程中，為了搶占市場份額，存在通過支付高額銷售費(fèi)用的方式大打“價(jià)格戰(zhàn)”，導(dǎo)致非車險(xiǎn)綜合成本高企的情況。

　　“非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)綜合成本率持續(xù)高于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，甚至大型保險(xiǎn)公司也在實(shí)現(xiàn)承保盈利方面面臨壓力。頭部險(xiǎn)企2024年非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合成本率介于99%至102%?！蓖鯄翳シQ。

　　王夢瑗對財(cái)聯(lián)社記者表示，具備規(guī)模優(yōu)勢、多元化業(yè)務(wù)條線以及承保架構(gòu)成熟的大型保險(xiǎn)公司最有望從新規(guī)中受益。其強(qiáng)大的分銷能力降低了對中介渠道的依賴，使其可以在較低費(fèi)率水平下實(shí)現(xiàn)合規(guī)承保。豐富的承保與理賠數(shù)據(jù)支撐更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)篩選與技術(shù)定價(jià)，隨著以傭金為主導(dǎo)的競爭逐漸消退，定價(jià)能力將成為主要競爭焦點(diǎn)。

　　一位大型保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士亦表示，非車險(xiǎn)“報(bào)行合一”推行落地，將有助于公司發(fā)揮在品牌、規(guī)模、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、銷售渠道、理賠能力、風(fēng)險(xiǎn)減量、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和專業(yè)人才等方面優(yōu)勢，提升承保定價(jià)能力，優(yōu)化理賠服務(wù)水平，進(jìn)一步增強(qiáng)市場競爭力，促進(jìn)公司經(jīng)營效益提升。

　　非車險(xiǎn)市場競爭焦點(diǎn)轉(zhuǎn)向 中小險(xiǎn)企如何突圍？

　　非車險(xiǎn)“報(bào)行合一”新規(guī)之下，多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，大公司受益明顯，但短期內(nèi)對于小公司而言或承壓。王夢瑗認(rèn)為，中國非車險(xiǎn)市場趨嚴(yán)的費(fèi)率管控（“報(bào)行合一”）有助于優(yōu)化承保業(yè)績，促進(jìn)保險(xiǎn)公司提升定價(jià)能力和運(yùn)營效率。但其預(yù)期，短期內(nèi)小型保險(xiǎn)公司的保費(fèi)增速將放緩。

　　“由于‘報(bào)行合一’侵蝕了對中介渠道的激勵，規(guī)模較小、定價(jià)能力較弱的保險(xiǎn)公司增速或明顯放緩?！蓖鯄翳ソ忉尫Q，依賴高手續(xù)費(fèi)獲得業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)將失去市場份額——在產(chǎn)品差異化并不明顯或無更優(yōu)質(zhì)服務(wù)的情況下，分銷商與客戶更青睞品牌實(shí)力更強(qiáng)的保險(xiǎn)公司?！安贿^，具備專業(yè)化定位的小型保險(xiǎn)公司仍可發(fā)揮自身優(yōu)勢，通過聚焦特定細(xì)分市場進(jìn)行專業(yè)定價(jià)，并提供定制化產(chǎn)品與差異化服務(wù)來維持增長。”

　　“非車險(xiǎn)市場的競爭焦點(diǎn)將從以手續(xù)費(fèi)驅(qū)動的業(yè)務(wù)拓展轉(zhuǎn)向基于風(fēng)險(xiǎn)的合理定價(jià)與審慎承保。”王夢瑗預(yù)期，保險(xiǎn)公司將以技術(shù)定價(jià)與數(shù)據(jù)分析能力作為重點(diǎn)，推動定價(jià)能力提升及服務(wù)質(zhì)量改善。更嚴(yán)格的費(fèi)率備案機(jī)制有望改善保費(fèi)充足度，進(jìn)一步提升非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)利潤率并穩(wěn)定綜合成本率。

　　楊帆在接受財(cái)聯(lián)社記者采訪時(shí)也表示，新政帶來了經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，習(xí)慣了費(fèi)用驅(qū)動增長的公司，必須迅速轉(zhuǎn)向依靠產(chǎn)品創(chuàng)新、精準(zhǔn)定價(jià)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)來贏得市場。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該聚焦核心能力建設(shè)，同時(shí)與專業(yè)中介機(jī)構(gòu)深度合作，通過提供更專業(yè)的培訓(xùn)與系統(tǒng)支持，共同服務(wù)好客戶，實(shí)現(xiàn)價(jià)值共創(chuàng)。

　　楊帆表示，對消費(fèi)者而言，新政意味著保險(xiǎn)消費(fèi)將更加透明、理性和安心。通過擠壓不合理的費(fèi)用空間，消費(fèi)者能接觸到更真實(shí)的保費(fèi)價(jià)格，避免信息不對稱。當(dāng)價(jià)格戰(zhàn)被遏制，保險(xiǎn)公司的競爭重心將自然轉(zhuǎn)向提升理賠效率和客戶服務(wù)體驗(yàn)，讓消費(fèi)者享受到更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。同時(shí)，市場也將引導(dǎo)保險(xiǎn)公司開發(fā)更多元化、個(gè)性化的保障產(chǎn)品，使消費(fèi)者能買到更契合自身需求的保險(xiǎn)，而非同質(zhì)化高的產(chǎn)品。