來源：華夏時報

　　近日，遭罰不?；丈蹄y行接連收到監(jiān)管開出的徽商三張罰單，有人被終身禁業(yè)，銀行另有多人被警告。被疑

　　業(yè)內(nèi)分析指出，風(fēng)控其本質(zhì)是上業(yè)風(fēng)控跟不上業(yè)務(wù)擴(kuò)張節(jié)奏，而破解此困境需靠數(shù)字化風(fēng)控落地與合規(guī)意識強(qiáng)化。遭罰不停

　　10月29日，徽商博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博對《華夏時報》記者表示，銀行中小銀行陷入“一放就亂、被疑一管就緊”循環(huán)，風(fēng)控本質(zhì)是上業(yè)多重壓力下的資源錯配。一方面，遭罰不停市場競爭壓力迫使中小銀行追求規(guī)模擴(kuò)張，徽商同時面臨利潤考核、銀行資本充足率達(dá)標(biāo)、壞賬控制等多重任務(wù)。另一方面，難以將充足資源傾斜到風(fēng)控領(lǐng)域，最終引發(fā)違規(guī)。

　　貸款管理問題成違規(guī)“重災(zāi)區(qū)”

　　國家金融監(jiān)督管理總局安徽監(jiān)管局行政處罰信息公開表，披露了三則徽商銀行及相關(guān)責(zé)任人的違法違規(guī)行為。

　　徽商銀行及相關(guān)責(zé)任人因貸款產(chǎn)品管理不審慎、貸款三查不到位，被監(jiān)管處罰240萬元。同時禁止王濤從事銀行業(yè)工作10年；對張曉樂、高朦給予警告。

　　徽商銀行合肥包河工業(yè)園支行及相關(guān)責(zé)任人因貸前調(diào)查不盡職，被監(jiān)管處罰30萬元，同時對韋杰給予警告。

　　徽商銀行合肥寧國路支行相關(guān)責(zé)任人唐勇因貸前、貸后管理不到位，行政處罰內(nèi)容為禁止從事銀行業(yè)工作終身。

　　事實上，徽商銀行此前因貸款管理相關(guān)問題已領(lǐng)多張罰單。今年5月14日，徽商銀行淮北分行因信貸數(shù)據(jù)不真實，被監(jiān)管處以罰款41萬元。時任徽商銀行淮北分行小企業(yè)銀行部副總經(jīng)理（主持工作）張方遠(yuǎn)，被警告并罰款6萬元；另在4月9日，徽商銀行蕪湖政務(wù)區(qū)支行因貸前調(diào)查不審慎，被監(jiān)管處以罰款35萬元。時任徽商銀行蕪湖政務(wù)區(qū)支行副行長沙龔駿、客戶經(jīng)理吳佳麗和高愷均被警告。

　　徽商銀行在年報中多次提到“風(fēng)險管控”，實際上卻信貸管理問題頻發(fā)，與行政處罰記錄形成鮮明對比。

　　王蓬博表示，從徽商銀行罰單內(nèi)容可直接看出，其內(nèi)部管理存在兩大核心問題。一是風(fēng)控體系失效，內(nèi)部核查存在明顯漏洞，對信貸全流程的檢查流于形式，未能從制度層面形成有效約束，導(dǎo)致貸前調(diào)查失職、貸后監(jiān)控缺失等問題反復(fù)出現(xiàn)。二是人員管理缺位，對信貸人員的流程合規(guī)性監(jiān)督不足，未將個人履職與風(fēng)險責(zé)任深度綁定，使得“違規(guī)成本低于違規(guī)收益”，間接縱容了粗放的信貸操作。

　　徽商銀行成立于1997年4月，總部設(shè)在安徽省合肥市，是全國首家由城市商業(yè)銀行、城市信用社聯(lián)合組建的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

　　財報顯示，截至2025年6月末，徽商銀行客戶貸款和墊款總額為人民幣11，005.33億元，比上年末增加983.67億元，增幅9.82%。不良貸款余額為107.65億元，比上年末增加8.89億元；不良貸款率為0.98%，比上年末下降0.01個百分點(diǎn)；不良貸款撥備覆蓋率為289.94%，比上年末上升3.47個百分點(diǎn)。

　　徽商銀行9.82%的貸款增幅，看似是業(yè)務(wù)積極擴(kuò)張的結(jié)果，卻潛藏著“先追求規(guī)模、待風(fēng)險暴露再補(bǔ)救”的粗放發(fā)展邏輯，使其陷入違規(guī)、處罰、整改、再違規(guī)的循環(huán)，暴露出自身信貸管理體系的缺陷。

　　風(fēng)控與合規(guī)是長期發(fā)展的根本

　　徽商銀行并非個例。近年來，金融監(jiān)管部門對信貸違規(guī)的處罰力度持續(xù)加碼，從國有大行到城商行、農(nóng)商行，因貸前、貸中、貸后管控不力，違規(guī)放貸等問題被罰的案例屢見不鮮。

　　當(dāng)前，多數(shù)銀行仍將信貸規(guī)模作為核心考核指標(biāo)，基層員工的薪酬、晉升與貸款發(fā)放額度相關(guān)聯(lián)。

　　有銀行基層員工分享道，自己放出去一筆貸款賺8元到300元左右，一個月大概能做五到十筆業(yè)務(wù)，好的時候一個月也有三千元，加上底薪扣除遞延金，一個月到手四千多塊錢。另有某銀行員工稱，自己放出去3000萬元貸款，每個月提成400元，分12個月發(fā)完。

　　隨著經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，此前銀行“以規(guī)模換業(yè)績、以數(shù)量定薪酬”的粗放模式已然行不通。

　　近年來，市場多元化融資需求凸顯，銀行信貸產(chǎn)品更新節(jié)奏明顯加快，但部分機(jī)構(gòu)仍沿用傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)，這也為違規(guī)問題埋下了隱患。與此同時，部分機(jī)構(gòu)存在“重處罰輕整改”的問題，包括具體如何整改、如何規(guī)避等，鮮見披露相關(guān)細(xì)節(jié)。

　　王蓬博指出，破解這一困境的核心路徑是數(shù)字化風(fēng)控的深度落地，在制度設(shè)計與執(zhí)行端引入大數(shù)據(jù)、AI等技術(shù)，通過自動化核驗等提升風(fēng)控效率。但關(guān)鍵是中小銀行需真正認(rèn)識到“風(fēng)控與合規(guī)是長期發(fā)展的根本”。

　　政策層面也在不斷強(qiáng)化。2024年2月，金融監(jiān)管總局發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》《流動資金貸款管理辦法》《個人貸款管理辦法》，對貸款用途、對象范圍、貸款期限要求等內(nèi)容進(jìn)行完善，進(jìn)一步提高銀行業(yè)信貸管理精細(xì)化、規(guī)范化水平。

　　王蓬博建議，應(yīng)完善流程監(jiān)管的穿透性，從制度層面細(xì)化信貸全流程的每一步監(jiān)管要求，明確各環(huán)節(jié)的核查標(biāo)準(zhǔn)、責(zé)任主體與問責(zé)機(jī)制，避免流程流于形式，從根源上堵上監(jiān)管漏洞。同時嚴(yán)格落實“雙罰制”，除對機(jī)構(gòu)罰款外，需同步強(qiáng)化對直接責(zé)任人的處罰。通過個人責(zé)任與利益的強(qiáng)綁定，形成有效震懾。

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