來(lái)源：圖蟲(chóng)創(chuàng)意

從中原消費(fèi)金融到海爾消費(fèi)金融，助貸周文消金老將周文龍的新規(guī)消費(fèi)消金職業(yè)生涯迎來(lái)關(guān)鍵一跳。

10月13日，利率老將龍何青島金融監(jiān)管局官網(wǎng)顯示，紅線(xiàn)海核準(zhǔn)周文龍海爾消費(fèi)金融有限公司（下稱(chēng)“海爾消金”）總經(jīng)理的壓頂任職資格。

與周文龍同時(shí)獲核準(zhǔn)的空降，還有俞文佳海爾消金副總經(jīng)理的金融任職資格。在這份不尋常的破局高層人事安排背后，更多是助貸周文海爾消金在企業(yè)發(fā)展與行業(yè)變局中尋求突圍與轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略抉擇。

值得一提的新規(guī)消費(fèi)消金是，10月1日，利率老將龍何《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的紅線(xiàn)海通知》（下稱(chēng)“助貸新規(guī)”）正式實(shí)施，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)進(jìn)入全新監(jiān)管階段。壓頂

在此背景下，空降海爾消金于9月24日公布合作機(jī)構(gòu)名單，金融共涉及67家合作機(jī)構(gòu)，包括螞蟻、抖音、京東等頭部大廠旗下機(jī)構(gòu)，以及36家融擔(dān)公司和1家保險(xiǎn)公司。

對(duì)于此次人事變動(dòng)以及助貸新規(guī)落地，時(shí)代周報(bào)記者聯(lián)系海爾消金，截至發(fā)稿暫未收到回復(fù)。

曾經(jīng)掌舵中原消金近十年

廣東省小額貸款公司協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)徐北向時(shí)代周報(bào)記者表示，助貸新規(guī)明確要求綜合融資成本嚴(yán)格控制在24%以?xún)?nèi)，禁止“雙融擔(dān)”“會(huì)員費(fèi)”等隱性收費(fèi)模式，直接壓縮消金公司利潤(rùn)空間，消金公司需從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、定價(jià)機(jī)制、合規(guī)管理等多維度系統(tǒng)性調(diào)整以應(yīng)對(duì)助貸新規(guī)。

面對(duì)新的行業(yè)變局，周文龍面臨新的考驗(yàn)。

周文龍先后在商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司任職，具有豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，在業(yè)內(nèi)被打上“年輕有為、務(wù)實(shí)謙遜”的標(biāo)簽。

周文龍的職業(yè)生涯起步于中信銀行，歷任該行消費(fèi)金融事業(yè)部高級(jí)經(jīng)理、零售信貸部副總經(jīng)理等職。2015年，周文龍選擇離開(kāi)中信銀行，參與河南中原消費(fèi)金融股份有限公司（下稱(chēng)“中原消金”）的籌備工作。

從零開(kāi)始參與籌建一家消費(fèi)金融公司，這對(duì)周文龍來(lái)說(shuō)既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。

2016年底，中原消金正式獲批開(kāi)業(yè)，周文龍出任該公司總經(jīng)理。此后近十年間，他帶領(lǐng)中原消金從無(wú)到有，從小到大。

在周文龍任職期間，中原消金搭建起自營(yíng)渠道體系，并積極開(kāi)拓線(xiàn)上流量場(chǎng)景，是業(yè)內(nèi)較早接入抖音等短視頻平臺(tái)的持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)之一。

2024年末，中原消金總資產(chǎn)達(dá)到424.79億元，同比增長(zhǎng)17.13%；貸款余額達(dá)392.97億元，同比增長(zhǎng)20.39%，在全國(guó)31家持牌消費(fèi)金融公司中，位列第12名。

2024年，中原消金實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入35.27億元，同比增長(zhǎng)19.75%；凈利潤(rùn)達(dá)5.03億元，同比增長(zhǎng)20.95%，盈利能力在持牌消費(fèi)金融公司中排名第8位。

中原消金的第一大股東是中原銀行，周文龍履職期間，中原消金堅(jiān)持普惠金融理念，積極響應(yīng)監(jiān)管指導(dǎo)，率先在行業(yè)內(nèi)進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，大力壓降產(chǎn)品利率。早在2022年3月，中原消金全面停止發(fā)放超過(guò)24%以上的貸款。

海爾消金的困境與機(jī)遇

和“銀行系消金公司”中原消金相比，海爾消金屬于“產(chǎn)業(yè)系消金公司”，其成立時(shí)間更早，但發(fā)展路徑頗為坎坷。

海爾消金成立于2014年12月26日，由海爾集團(tuán)作為主發(fā)起人發(fā)起設(shè)立，注冊(cè)資本20.9億元。

然而，近年來(lái)，海爾消金的總經(jīng)理一職長(zhǎng)期處于空缺狀態(tài)。

2023年12月，海爾消金原總經(jīng)理張西銘因家庭原因離職。此后，海爾消金董事長(zhǎng)李占國(guó)自2024年6月1日起代為履職總經(jīng)理職務(wù)。

今年4月，青島金融監(jiān)管局核準(zhǔn)韓祥永擔(dān)任海爾消金副總經(jīng)理（主持工作）的任職資格。但就當(dāng)市場(chǎng)預(yù)期韓祥永將順勢(shì)接任總經(jīng)理時(shí)，海爾消金卻做出了一個(gè)意外決定——從中原消金“挖”來(lái)了周文龍。

周文龍此次出任海爾消金總經(jīng)理，可謂機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。從業(yè)務(wù)規(guī)模看，海爾消金略低于中原消金。2024年末，海爾消金總資產(chǎn)為293.48億元，發(fā)放貸款及墊款總額為271.44億元。當(dāng)年，海爾消金實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入31.68億元，凈利潤(rùn)4.45億元。

數(shù)據(jù)顯示，近年來(lái)其營(yíng)收和凈利潤(rùn)的增速雙雙呈現(xiàn)放緩跡象。2022-2024年，海爾消金營(yíng)收增速分別為57.38%、45.59%、27.25%，凈利潤(rùn)增速分別為39.51%、32.91%、22.05%。

業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，海爾消金堅(jiān)持“場(chǎng)景+現(xiàn)金”雙布局，以線(xiàn)上現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)模式為主。2024年末，該公司線(xiàn)上現(xiàn)金貸款余額229.19億元，占貸款總額的81.90%；線(xiàn)下場(chǎng)景分期余額50.64億元，占貸款總額的18.10%。

值得關(guān)注的是，海爾消金正在拓展表外業(yè)務(wù)。2024年，海爾消金發(fā)行51.50億元出表型ABS（資產(chǎn)支持證券）。2024年末，該公司表外聯(lián)合貸、助貸業(yè)務(wù)余額為64.49億元，同比增長(zhǎng)108.75%。

此外，海爾消金在周文龍任職前已存在一些合規(guī)隱患。2025年7月，海爾消金連續(xù)收到兩張監(jiān)管罰單，先是因違反信用信息采集、提供及查詢(xún)等規(guī)定，被中國(guó)人民銀行青島分行處以25萬(wàn)元罰款。

隨后，青島金融監(jiān)管局對(duì)海爾消金及相關(guān)責(zé)任人開(kāi)出235萬(wàn)元的行政處罰，罰單所指問(wèn)題包括營(yíng)銷(xiāo)宣傳夸大誤導(dǎo)、貸后管理失職、暴力催收、信貸資金被挪用、通過(guò)質(zhì)價(jià)不符費(fèi)用調(diào)節(jié)收益、侵犯消費(fèi)者知情權(quán)等諸多違規(guī)行為。

助貸新規(guī)落地，周文龍如何應(yīng)變

周文龍上任之際，正值消費(fèi)金融行業(yè)迎來(lái)一場(chǎng)深刻的監(jiān)管變革。

2025年4月，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，并于10月1日正式實(shí)施。

這份助貸新規(guī)對(duì)行業(yè)將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，其中最引人關(guān)注的一點(diǎn)，就是明確規(guī)定“借款人就單筆貸款支付的綜合融資成本不得超過(guò)年利率24%”。這一規(guī)定直接沖擊長(zhǎng)期以來(lái)存在的24%-36%年化利率助貸產(chǎn)品。

多年來(lái)，這類(lèi)高利率產(chǎn)品通過(guò)“雙融擔(dān)”模式運(yùn)作——即助貸平臺(tái)將收費(fèi)分成兩份，一份是正常的擔(dān)保型借款合同，明確貸款年化利率在24%以?xún)?nèi)；另一份則以擔(dān)保咨詢(xún)費(fèi)或擔(dān)保信息服務(wù)費(fèi)名義，收取剩余的貸款利率。

多位業(yè)內(nèi)人士向時(shí)代周報(bào)記者表示，新規(guī)實(shí)施后，高利率產(chǎn)品大概率會(huì)退出市場(chǎng)，新規(guī)明確規(guī)定助貸業(yè)務(wù)綜合融資成本不得超過(guò)24%，且需完整披露費(fèi)用構(gòu)成。除此之外，一些變相提高費(fèi)率的行為也將受到嚴(yán)格管控。

9月24日，海爾消金在官網(wǎng)公布了合作機(jī)構(gòu)名單，共涵蓋67家機(jī)構(gòu)。公布合作名單，正是助貸新規(guī)所要求的。

新規(guī)要求商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對(duì)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，通過(guò)官方網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道披露，且不得與名單外的機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。

對(duì)新規(guī)的合規(guī)只是第一步，更深層次的挑戰(zhàn)在于業(yè)務(wù)模式的調(diào)整。

數(shù)據(jù)顯示，2022-2024年，海爾消金線(xiàn)上現(xiàn)金貸款中機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)貸款余額分別為84.66億元、85.73億元和57.48億元，占比分別為40.88%、33.58%、20.54%左右。

這份數(shù)據(jù)呈現(xiàn)的下降趨勢(shì)或許意味著，海爾消金正在逐步減少對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的依賴(lài)，這可能為其適應(yīng)新規(guī)要求打好一定基礎(chǔ)。

但隨著新規(guī)的實(shí)施，舊的業(yè)務(wù)模式已失去生存空間。面對(duì)行業(yè)變化，海爾消金與其他消費(fèi)金融公司一樣，亟待破局。