記者：何奎

　　保險(xiǎn)中介市場(chǎng)迎來(lái)“大象”入局。大象上海證券報(bào)記者近日獲悉，入局中國(guó)郵政集團(tuán)有限公司（下稱“中國(guó)郵政”）已獲批經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，背后保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍包括財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，中介這意味著中國(guó)郵政加速進(jìn)軍保險(xiǎn)代理市場(chǎng)。市場(chǎng)

　　一邊是大象“大象”入局，一邊卻是入局市場(chǎng)“清虛”——近年來(lái)，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)已有上百家中介機(jī)構(gòu)注銷牌照。背后保險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的中介“進(jìn)”與“退”背后，是市場(chǎng)行業(yè)持續(xù)轉(zhuǎn)型的深刻體現(xiàn)，即隨著客戶保險(xiǎn)認(rèn)知的大象提升，對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷專業(yè)性要求更高，入局傳統(tǒng)的背后保險(xiǎn)粗放式發(fā)展模式難以為繼，“能者上，中介庸者下”的市場(chǎng)發(fā)展格局已形成。對(duì)于中介機(jī)構(gòu)而言，在新格局中更應(yīng)該深刻思考、認(rèn)真履行“代表客戶利益”的初心使命。

　　中國(guó)郵政獲批經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)

　　近日，金融監(jiān)管總局發(fā)布批復(fù)稱，同意中國(guó)郵政經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，代理險(xiǎn)種范圍包括：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)范圍為代理營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。中國(guó)郵政可持批復(fù)到金融監(jiān)管總局領(lǐng)取保險(xiǎn)中介許可證。

　　據(jù)了解，中國(guó)郵政以郵政、快遞物流、金融、電子商務(wù)等為主業(yè)，實(shí)行多元化經(jīng)營(yíng)。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，中國(guó)郵政旗下有中郵人壽；此外，中國(guó)郵政旗下郵儲(chǔ)銀行一直兼業(yè)保險(xiǎn)代理。

　　中國(guó)郵政系統(tǒng)內(nèi)已有機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，為何集團(tuán)層面還要單獨(dú)申請(qǐng)保險(xiǎn)代理牌照？

　　北京排排網(wǎng)保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理?xiàng)罘嬖V上海證券報(bào)記者，以前是中國(guó)郵政旗下子公司郵儲(chǔ)銀行兼業(yè)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，其運(yùn)營(yíng)范圍和資源調(diào)動(dòng)局限于銀行體系內(nèi)。現(xiàn)在，中國(guó)郵政直接獲得保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)牌照，意味著公司旗下所有非銀行網(wǎng)點(diǎn)也獲得了保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)資格?！斑@一轉(zhuǎn)變使中國(guó)郵政能夠有效激活其遠(yuǎn)超銀行網(wǎng)點(diǎn)的、深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)的龐大物理網(wǎng)絡(luò)，去開(kāi)拓郵儲(chǔ)銀行未能充分覆蓋的下沉市場(chǎng)?！睏罘f(shuō)。

　　實(shí)際上，對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)遍布各地的中國(guó)郵政而言，從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示，2024年中國(guó)郵政鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率和建制村通郵率均保持100%。

　　中介市場(chǎng)“冰火兩重天”

　　一邊是中國(guó)郵政獲批牌照“入局”，另一邊卻是大量保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)注銷牌照。據(jù)上海證券報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，2019年以來(lái)，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)已有上百家機(jī)構(gòu)牌照被注銷，僅今年以來(lái)就有20多家退出市場(chǎng)。

　　保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)，其中保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)數(shù)量最多。保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)受保險(xiǎn)公司委托，在授權(quán)范圍內(nèi)代辦業(yè)務(wù)，代表保險(xiǎn)公司的利益；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)接受投保客戶委托，提供專業(yè)咨詢和服務(wù)，代表投?？蛻舻睦?。

　　保險(xiǎn)中介市場(chǎng)為何會(huì)加速“清虛”？楊帆表示，這是監(jiān)管、市場(chǎng)與客戶三方力量共同作用下的必然結(jié)果。最根本的原因是消費(fèi)者需求的升級(jí)與轉(zhuǎn)變，如今的消費(fèi)者日益成熟，不再滿足于簡(jiǎn)單的產(chǎn)品推銷，而是尋求專業(yè)化、個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)解決方案，無(wú)法提供真正價(jià)值的中介自然會(huì)被市場(chǎng)“用腳投票”。

　　“這幾年，市場(chǎng)正經(jīng)歷一場(chǎng)結(jié)構(gòu)性分化?！睌?shù)字保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司致?？萍糃MO羅霄對(duì)上海證券報(bào)記者表示，這是一個(gè)陣痛期，但也是健康市場(chǎng)形成的必經(jīng)之路?！盎稹钡囊幻嬖谟诒ｋU(xiǎn)中介的價(jià)值重塑，監(jiān)管的持續(xù)收緊和市場(chǎng)的自然出清，正在淘汰缺乏專業(yè)能力、僅靠“人海戰(zhàn)術(shù)”和手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)構(gòu)；“冰”的一面在于生存挑戰(zhàn)，依靠牌照紅利賺錢的階段一去不復(fù)返，行業(yè)正從“規(guī)模至上”轉(zhuǎn)向“價(jià)值為王”，從“銷售導(dǎo)向”轉(zhuǎn)向“服務(wù)導(dǎo)向”。

　　回歸“代表客戶利益”原點(diǎn)

　　在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，隨著居民保險(xiǎn)配置需求增長(zhǎng)，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)依舊有著較大發(fā)展?jié)摿?，“進(jìn)”與“退”并行是行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的表現(xiàn)，這也倒逼機(jī)構(gòu)進(jìn)一步向?qū)I(yè)化轉(zhuǎn)型，回歸“代表客戶利益”的原點(diǎn)。

　　對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心副主任龍格告訴上海證券報(bào)記者，未來(lái)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)必須堅(jiān)守“專業(yè)立身，客戶為本”的宗旨。“代表客戶利益”的內(nèi)涵是立場(chǎng)和角色的根本轉(zhuǎn)變，從“銷售通道”轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻舻摹百I方顧問(wèn)”，這意味著要基于客戶需求客觀對(duì)比產(chǎn)品、優(yōu)化方案，并做好全生命周期服務(wù)，其收入應(yīng)與為客戶創(chuàng)造的價(jià)值掛鉤，重建信任關(guān)系。

　　“‘代表客戶利益’絕非一句口號(hào)，它需要理念、機(jī)制和能力的三重保障?！绷_霄說(shuō)，理念上，須將客戶長(zhǎng)期價(jià)值而非單次交易傭金作為決策的目的；機(jī)制上，須通過(guò)透明的收費(fèi)模式、客觀的產(chǎn)品篩選標(biāo)準(zhǔn)和嚴(yán)格的利益沖突規(guī)避機(jī)制，從制度上確保與客戶利益站在一起；能力上，須具備真正理解客戶復(fù)雜需求并從市場(chǎng)海量產(chǎn)品中甄選出最優(yōu)解的專業(yè)能力。

　　著眼于未來(lái)，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向還是“專業(yè)化”與“科技化”的深度融合。羅霄認(rèn)為：專業(yè)化方面，中介機(jī)構(gòu)須在特定領(lǐng)域（如健康管理、養(yǎng)老規(guī)劃、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)治理）建立深度的專業(yè)知識(shí)和顧問(wèn)能力，成為該領(lǐng)域的“專家”而非“雜家”；科技化方面，積極利用大數(shù)據(jù)、AI等科技手段，提升客戶洞察、需求分析、方案定制、理賠服務(wù)的效率與精準(zhǔn)度，將顧問(wèn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；?/p>