近期，銀行多家銀行發(fā)布公告稱，清理取出將進(jìn)一步清理個(gè)人長(zhǎng)期不動(dòng)的個(gè)人柜臺(tái)銀行卡賬戶。其中，長(zhǎng)期興業(yè)銀行等近期已將個(gè)人長(zhǎng)期不動(dòng)戶的不動(dòng)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)從此前的100元下調(diào)至10元，并延長(zhǎng)了長(zhǎng)期不動(dòng)戶未發(fā)生任何非結(jié)息交易的戶部時(shí)間。
對(duì)于被凍結(jié)的定標(biāo)賬戶，貝殼財(cái)經(jīng)記者采訪的準(zhǔn)調(diào)至元多家銀行客服人員均表示，持卡人持本人身份證、銀行銀行卡等前往銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理卡片激活業(yè)務(wù)后，清理取出可將卡片中的個(gè)人柜臺(tái)資金取出。
“進(jìn)一步清理個(gè)人長(zhǎng)期不動(dòng)戶是長(zhǎng)期響應(yīng)政策導(dǎo)向的?‘必答題’?！庇袠I(yè)內(nèi)人士表示，不動(dòng)這一行動(dòng)絕非簡(jiǎn)單的戶部賬戶管理優(yōu)化，而是定標(biāo)銀行在風(fēng)險(xiǎn)防控、資源配置與合規(guī)經(jīng)營(yíng)多重壓力下的必然選擇，深刻折射出金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求。進(jìn)一步清理個(gè)人長(zhǎng)期不動(dòng)戶，主要是為了堵截違法犯罪的“灰色通道”，同時(shí)也有助于釋放金融體系的“沉淀成本”。
將進(jìn)一步清理個(gè)人長(zhǎng)期不動(dòng)戶多家銀行限定標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整
近期，多家銀行紛紛發(fā)布公告稱，將進(jìn)一步清理個(gè)人長(zhǎng)期不動(dòng)戶，并將對(duì)相關(guān)個(gè)人長(zhǎng)期不動(dòng)戶采取相關(guān)保護(hù)措施。
興業(yè)銀行稱，自10月15日起，該行將按照調(diào)整后認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)每日滾動(dòng)管控符合條件的賬戶，采取限制資金進(jìn)出的保護(hù)措施。中國(guó)銀行亦指出，將對(duì)符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)人結(jié)算賬戶采取限制出賬交易的管控措施，在重新識(shí)別客戶身份后為其恢復(fù)賬戶功能。
據(jù)貝殼財(cái)經(jīng)記者不完全統(tǒng)計(jì)，10月以來(lái)，鳳臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行、葫蘆島銀行、湖北枝江農(nóng)商銀行等多家地方商業(yè)銀行均紛紛發(fā)文提示，銀行將進(jìn)一步清理個(gè)人長(zhǎng)期不動(dòng)戶。
值得注意的是，各家銀行對(duì)個(gè)人長(zhǎng)期不動(dòng)戶的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)各有不同。如賬戶未發(fā)生交易的期限方面，銀行的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)從1年到3年不等；在卡內(nèi)金額方面，銀行的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)則從10元以內(nèi)至100元以內(nèi)不等。
根據(jù)興業(yè)銀行的公告，該行調(diào)整了對(duì)長(zhǎng)期不動(dòng)戶的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，將長(zhǎng)期不動(dòng)戶認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)為賬戶余額從“100元（含）以下”，調(diào)整至“10元（含）以下”；同時(shí)，無(wú)該行個(gè)人貸款還款、代銷基金產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品、三方存管等簽約關(guān)系且賬戶未發(fā)生任何非結(jié)息交易的個(gè)人人民幣銀行結(jié)算賬戶的期限從“連續(xù)180天（含）以上”，調(diào)整至“365天（含）以上”。調(diào)整后納入長(zhǎng)期不動(dòng)戶治理的賬戶范圍更小。
葫蘆島銀行也發(fā)布公告稱，該行此次清長(zhǎng)期不動(dòng)戶的標(biāo)準(zhǔn)是“3年內(nèi)未發(fā)生主動(dòng)交易的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶（含I/II/III類賬戶）”“余額10元（含）以下”的相關(guān)賬戶。
部分農(nóng)商行賬戶余額則控制在100元以內(nèi)。如武威農(nóng)商行的清理范圍是“2年（含）以上未主動(dòng)發(fā)生資金動(dòng)賬業(yè)務(wù)，且無(wú)貸款關(guān)聯(lián)信息及股金分紅賬戶關(guān)聯(lián)信息、賬戶余額在100元（含）以下的存量個(gè)人銀行結(jié)算賬戶（不含社保卡、隴通卡）”。
此外，也有農(nóng)商行僅針對(duì)未發(fā)生交易的期限有相應(yīng)規(guī)定，但并未規(guī)定賬戶余額。如鳳臺(tái)農(nóng)商行10月17日發(fā)布公告稱，將于近期對(duì)1年以上個(gè)人網(wǎng)銀不動(dòng)戶進(jìn)行清理。
對(duì)于各家銀行的清理標(biāo)準(zhǔn)存在差異，博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，各家銀行都有執(zhí)行自主權(quán)，而且各家機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好也不同。現(xiàn)行監(jiān)管政策設(shè)定了原則性要求，但未統(tǒng)一具體年限、余額閾值或通知方式，允許銀行根據(jù)客戶結(jié)構(gòu)、系統(tǒng)能力、風(fēng)控模型等制定實(shí)施細(xì)則；大型銀行客戶基數(shù)大、歷史賬戶多，往往采取更審慎的分批清理策略，而部分中小銀行為提升管理效率可能設(shè)定更嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)；此外，不同銀行對(duì)反洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分、客戶觸達(dá)能力也存在差異，導(dǎo)致執(zhí)行尺度不一。
銀行為何要清理不動(dòng)戶？堵截違法犯罪的“灰色通道”
長(zhǎng)期不動(dòng)戶也叫“睡眠賬戶”，通常是指一定時(shí)間及以上未發(fā)生主動(dòng)交易且賬戶內(nèi)仍有余額的個(gè)人銀行賬戶。業(yè)內(nèi)人士表示，清理長(zhǎng)期不動(dòng)戶是監(jiān)管要求，更是防范電信詐騙、洗錢等違法行為的重要一環(huán)。
有銀行指出，為有效遏制跨境賭博、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法違規(guī)活動(dòng)蔓延，切實(shí)保護(hù)廣大金融消費(fèi)者資金安全和合法權(quán)益，2022年2月以來(lái)，銀行根據(jù)人民銀行、公安部有關(guān)規(guī)定，持續(xù)、動(dòng)態(tài)開展長(zhǎng)期不動(dòng)戶管控工作。
中國(guó)人民銀行、公安部聯(lián)合印發(fā)的《電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和跨境賭博“資金鏈”治理工作方案》要求，銀行要“壓降存量銀行卡風(fēng)險(xiǎn)”“各銀行針對(duì)一人多卡（含賬戶）、長(zhǎng)期不動(dòng)戶開展行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)排查清理，實(shí)現(xiàn)可用銀行卡數(shù)量顯著下降”。同時(shí)，《中國(guó)人民銀行關(guān)于做好流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》亦要求，銀行應(yīng)“加強(qiáng)排查長(zhǎng)期不動(dòng)賬戶和同一人在同一銀行持有超過(guò)規(guī)定數(shù)量的銀行賬戶，根據(jù)具體情形采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施，嚴(yán)格控制個(gè)人銀行賬戶（含銀行卡）總量”。
“長(zhǎng)期不動(dòng)戶存在資金被挪用、個(gè)人信息泄露、被用于違法交易等多重隱患?！闭新?lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼表示，長(zhǎng)期不動(dòng)戶已成為金融犯罪的重要載體，這是銀行強(qiáng)化管控的首要?jiǎng)右?。此類賬戶因長(zhǎng)期無(wú)人監(jiān)管，一旦信息泄露，極易被不法分子用于洗錢、電信詐騙等活動(dòng)。
此前，貝殼財(cái)經(jīng)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)上不少人倒賣銀行卡，這些銀行卡最后大多被用作電信詐騙或洗錢走賬的工具。（詳見(jiàn)《起底銀行卡買賣黑鏈：日入萬(wàn)元，有盾價(jià)更高，城商行卡更有市場(chǎng)》）
董希淼還指出，大量長(zhǎng)期不動(dòng)戶造成的資源浪費(fèi)，是銀行推動(dòng)清理的現(xiàn)實(shí)考量。在個(gè)人賬戶分類管理政策出臺(tái)前，開戶限制寬松，積累了大量睡眠卡。這些賬戶即便余額不足10元，仍需占用銀行服務(wù)器存儲(chǔ)、系統(tǒng)維護(hù)等資源。清理這些賬戶可以直接釋放寶貴的金融基礎(chǔ)設(shè)施資源。
此外，業(yè)內(nèi)人士還指出，銀行清理行動(dòng)始終緊扣監(jiān)管要求，這是合規(guī)經(jīng)營(yíng)的必然選擇。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局明確將“5年及以上未發(fā)生主動(dòng)交易且有余額”的賬戶列為重點(diǎn)清理對(duì)象，并部署提醒提示專項(xiàng)工作。我認(rèn)為，此舉是銀行落實(shí)“斷卡行動(dòng)”的具體舉措，與人民銀行、公安部打擊電信詐騙、跨境賭博的政策導(dǎo)向高度契合。
銀行卡被凍結(jié)怎么辦？可到銀行網(wǎng)點(diǎn)恢復(fù)賬戶功能
長(zhǎng)期不用的銀行卡賬戶被凍結(jié)后是否還能夠使用？多家銀行人士告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，持卡人可前往網(wǎng)點(diǎn)辦理恢復(fù)賬戶功能的業(yè)務(wù)。在賬戶功能恢復(fù)后，卡內(nèi)的資金也可取出。
中國(guó)銀行新疆區(qū)分行發(fā)布公告表示，賬戶持有人可持本人有效身份證件以及銀行卡前往該行任一網(wǎng)點(diǎn)重新識(shí)別身份，就賬戶使用合理性進(jìn)行登記，該行將恢復(fù)客戶的賬戶功能。
中國(guó)銀行新疆區(qū)分行還指出，該行在進(jìn)行上述工作過(guò)程中，不會(huì)以任何理由要求客戶提供賬戶密碼、支付密碼、網(wǎng)銀登錄密碼、手機(jī)銀行登錄密碼、短信驗(yàn)證碼等信息，請(qǐng)您注意保護(hù)相關(guān)信息，防止信息泄露給客戶造成資金損失。該行建議，客戶及時(shí)整理在該行的所有賬戶，根據(jù)需要及時(shí)進(jìn)行主動(dòng)交易或采取銷戶處理，合理存放資金，保護(hù)資金安全。為了方便客戶使用，請(qǐng)保持賬戶活躍狀態(tài)。
興業(yè)銀行指出，如果客戶的賬戶屬于認(rèn)定范圍但仍需使用的，客戶需在該行管控之前任意辦理一筆存取現(xiàn)、消費(fèi)或轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，避免賬戶被限制使用給您造成麻煩。若客戶的賬戶已被限制使用，客戶可持本人有效身份證件及銀行卡（折），至該行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行客戶身份核實(shí)，或通過(guò)手機(jī)銀行（賬戶查詢－單卡管理－激活）重新激活使用。
“管控期間，銀行不會(huì)以短信或電話方式要求您提供密碼、短信驗(yàn)證碼等敏感信息，也不會(huì)以任何理由要求客戶向指定賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬等涉及賬戶資金的操作?！迸d業(yè)銀行提示。
此外，湖北枝江農(nóng)商銀行則發(fā)布公告稱，若客戶的賬戶已被限制交易，可持本人有效身份證件及原銀行卡（折）原件，至該行任一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理客戶身份核實(shí)、不動(dòng)戶激活等交易。對(duì)客戶在該行開立的多個(gè)銀行賬戶，可進(jìn)行撤銷或歸并賬戶、降低賬戶類別處理。對(duì)于個(gè)人長(zhǎng)期不動(dòng)戶，客戶需在該行清理之前至柜臺(tái)辦理不動(dòng)戶激活業(yè)務(wù)。
“如您逾期未核實(shí)或辦理不動(dòng)戶激活業(yè)務(wù)，我行將實(shí)施清理。”湖北枝江農(nóng)商銀行指出，對(duì)于被納入久懸未取專戶管理的個(gè)人長(zhǎng)期不動(dòng)戶，納入后賬戶不可恢復(fù)，客戶可憑本人有效身份證件及原卡/折前往法人行內(nèi)任一網(wǎng)點(diǎn)辦理余額追溯退還。
新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者?姜樊?編輯?陳莉?校對(duì)?盧茜
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