康德智庫專家、熱度入股北京京師（成都）律師事務(wù)所律師劉誠冬對界面新聞記者說，上升市部分持卡人將信用卡資金轉(zhuǎn)入非本人賬戶，銀行經(jīng)過多層、密集多次轉(zhuǎn)賬后掩蓋資金來源，發(fā)聲再轉(zhuǎn)入投資賬戶，信用規(guī)避銀行對本人賬戶的卡資直接監(jiān)測。另外，得流通過購買比如黃金、熱度入股珠寶等具有現(xiàn)金價值的上升市商品后迅速變賣兌現(xiàn)，或通過“消費貸和信用卡”組合方式，銀行將信用卡資金與其他貸款資金混合使用，密集模糊資金用途以流入投資領(lǐng)域。發(fā)聲

　　博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博對界面新聞記者指出，信用銀行近期集中發(fā)聲，卡資既是落實監(jiān)管要求，也是在市場情緒升溫背景下進(jìn)行風(fēng)險提示、強化合規(guī)導(dǎo)向的體現(xiàn)。股市投資屬于高風(fēng)險行為，資金回報不確定。當(dāng)市場出現(xiàn)大幅波動時，持卡人可能因投資失利導(dǎo)致還款能力急劇下降，進(jìn)而推高信用卡不良率。

　　“信用卡本質(zhì)是短期消費信貸，額度循環(huán)、期限靈活是其特點，但這也意味著其風(fēng)險承受能力較低，一旦被用于投資會扭曲信貸結(jié)構(gòu)。”某國有銀行信用卡中心風(fēng)控人士告訴界面新聞記者。

　　2022年7月，中國人民銀行與原銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，明確要求銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施及時、準(zhǔn)確監(jiān)測和管控信用卡資金實際用途，嚴(yán)禁流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域。

　　“監(jiān)管部門已三令五申嚴(yán)禁信用卡資金入市，銀行一旦被發(fā)現(xiàn)也會面臨管理不善等情況的處罰。”王蓬博說。

　　強監(jiān)管背景下，已有多家銀行因違反信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定受罰。比如浙江蕭山農(nóng)商行去年因為流動資金貸款管理不審慎，資金被挪用于股市，個人經(jīng)營性貸款管理不審慎，資金違規(guī)流入股市等原因被罰款450萬元。

　　面對資金違規(guī)使用問題，銀行業(yè)正構(gòu)建從準(zhǔn)入到交易監(jiān)控的全流程防線?！般y行在信用卡申請階段應(yīng)嚴(yán)格審核客戶資質(zhì)，僅允許信用記錄良好、收入穩(wěn)定、負(fù)債可控的客戶申請信用卡?！编]儲銀行研究員婁飛鵬對界面新聞記者表示。

　　民生銀行在公告中明確表示，將通過技術(shù)手段對資金用途進(jìn)行監(jiān)控，確保信用卡資金不流入政策限制或禁止性領(lǐng)域。

　　試圖違規(guī)使用信貸資金的持卡人未來或面臨多重限制。

　　陜西農(nóng)信在公告中明確表示，若信用卡資金用于非消費領(lǐng)域，則有可能交易失敗。對于違規(guī)用卡的持卡人，銀行將對賬戶采取包括但不限于警示提醒、提前終止分期、降額、限制交易、止付等風(fēng)險管控措施。

　　“賬戶凍結(jié)只是第一步?！蹦吵巧绦行庞每ú块T主管告訴界面新聞記者，我們對于確認(rèn)違規(guī)的持卡人，會采取階梯式處罰。首次發(fā)現(xiàn)降低30%額度，對于多次違規(guī)或者違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重的持卡人，銀行則可能直接止付其信用卡，要求其提前償還所有貸款。

　　比賬戶管控更嚴(yán)重的是信用記錄的污點。相關(guān)違規(guī)記錄可能被納入征信系統(tǒng)，影響個人信用評級。

　　“一旦信用評級受損，持卡人在未來申請房貸、車貸、信用卡等金融產(chǎn)品時，可能會面臨更高的利率、更低的額度，甚至直接被拒絕。”上述城商行信用卡部門主管對界面新聞記者說，信用記錄還可能影響到持卡人在就業(yè)、租房、購買保險等方面的權(quán)益。

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