當事人曾想申請消除不良記錄但沒有成功

　　在申領(lǐng)信用卡后多次逾期未還，洗不白被銀行上報至征信系統(tǒng)。信用信后期還清欠款后，卡多個人的次逾持不良征信記錄卻一時仍不能消除，市民魏某一氣之下將銀行訴至無錫市梁溪法院，期后告其侵犯名譽權(quán)，還清要求賠禮道歉并承擔訴訟費用等。但征那么，人告銀行真的銀行有責任嗎？

　　魏某是個“90后”女生，有超前消費的洗不白習慣。2018年7月，信用信其通過線上渠道向銀行申請了信用卡，卡多并在線下VTM機進行激活。次逾持2021年1月，期后魏某因透支信用卡2萬余元無力償還，還清產(chǎn)生了逾期，便電話聯(lián)系銀行工作人員想分12期進行還款。

　　銀行告知她，其提出的每月還款數(shù)額未達到最低還款標準，會影響征信，且逾期記錄會每期更新并如實上傳國家征信系統(tǒng)中，且結(jié)清后逾期記錄仍會保留5年。對此，魏某表示同意。

　　之后，魏某順利歸還8期信用卡欠款，但在支付第9期時，再次逾期。經(jīng)銀行催促，魏某于2021年10月將剩余欠款一次性還清。此后，將信用卡注銷。

　　“信用卡的錢都還清了，怎么征信就‘抹不去’呢？”2024年6月，當魏某向其他銀行申請貸款時，發(fā)現(xiàn)之前逾期還款的事竟被記錄在了自己的征信報告中。魏某多次與銀行協(xié)商消除她的不良征信記錄，但均未果，遂訴至法院。

　　魏某認為，其在申領(lǐng)信用卡時，未簽署信用卡領(lǐng)用合約，銀行上報征信信息至人民銀行征信系統(tǒng)也未得到她的書面授權(quán)，其要求銀行消除她在征信系統(tǒng)中的不良記錄，并賠禮道歉。

　　法院審理查明，魏某通過VTM機激活信用卡，在激活過程中，親口確認“我已閱讀申請材料，知曉本信用卡信息，愿遵守領(lǐng)用合約及申請表所列全部條款”內(nèi)容，并用電子簽名形式進行了簽字確認。法院認為，魏某已知悉銀行會將其信息（包括不良信息）上報征信機構(gòu)、如其未及時還款可能影響征信記錄及魏某的逾期信息被上報至人民銀行征信系統(tǒng)已獲得其書面授權(quán)。

　　根據(jù)國務(wù)院《征信業(yè)管理條例》第二十九條規(guī)定：“從事信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)應當按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸信息”，魏某的逾期信息被上報至人民銀行征信系統(tǒng)系銀行履行自身的法律義務(wù)?！岸?，根據(jù)規(guī)定，個人征信中的逾期信息，本身也要五年后才會被覆蓋，也就是‘不良記錄’沒有了，當事人還沒有達到這個時限?！?/p>

　　最后，法院駁回了魏某的訴訟請求。

　　案件承辦法官葛宏鍇受訪時稱，魏某在激活信用卡時已電子簽名確認知悉并同意合約條款，該授權(quán)合法有效。其逾期還款的違約行為客觀存在，銀行依法向征信系統(tǒng)報送該信息，既是履行法定義務(wù)，亦是維護征信系統(tǒng)公信力的必要之舉，因此不存在侵權(quán)行為。

　　葛宏鍇提醒，當前金融借貸便捷，但享受便利的同時更需銘記責任。要樹立理性消費觀。在辦理貸款前，務(wù)必根據(jù)自身經(jīng)濟能力，本著“必要、謹慎、知曉”的原則，理性評估還款能力，切勿盲目超前消費。

　　同時，要珍視個人信用資產(chǎn)。嚴格按照合同約定按期還款，養(yǎng)成良好的履約習慣。切莫認為逾期只是小事，一旦形成不良征信記錄，將對今后的生活產(chǎn)生深遠的影響。

　　目前，該案判決已生效。

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