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內(nèi)容摘要：加碼“雙節(jié)”存款營銷隨著國慶與中秋“雙節(jié)”臨近，銀行也迎來了攬儲營銷的關鍵節(jié)點。9月29日，北京商報記者注意到，近期多家地方銀行紛紛加碼存款產(chǎn)品推廣力度，通過利率對比、積分換禮等方式吸引儲戶。為迎接“

　　加碼“雙節(jié)”存款營銷

　　隨著國慶與中秋“雙節(jié)”臨近，雙節(jié)銀行也迎來了攬儲營銷的地方打響關鍵節(jié)點。9月29日，銀行北京商報記者注意到，攬儲率近期多家地方銀行紛紛加碼存款產(chǎn)品推廣力度，戰(zhàn)利通過利率對比、夠積積分換禮等方式吸引儲戶。分禮

　　為迎接“雙節(jié)”，品湊浦江農(nóng)商行近日推出了“孝心存”存款產(chǎn)品，雙節(jié)該產(chǎn)品以10萬元為起存金額，地方打響3年期年利率達2%，銀行到期可獲利息6000元；1年期年利率為1.5%，攬儲率到期收益為1500元。戰(zhàn)利

　　為突出“孝心存”的夠積優(yōu)勢，浦江農(nóng)商行還同步展示了普通定期存款產(chǎn)品的分禮利率供儲戶對比參考。普通定期存款中，1年期、2年期和3年期的存款利率分別為1.2%、1.25%和1.58%，以10萬元起存計算，到期收益分別為1200元、2500元和4740元。

　　無獨有偶，富滇銀行也推出了多元化的存款產(chǎn)品矩陣，涵蓋個人大額存單、定期存款、通知存款等，其中個人大額存單20萬元起存，限定專屬1年期存款利率為1.5%，2年期存款利率為1.75%。該行為新客戶專設的“迎新專享?新客專享”定期存款產(chǎn)品，起存金額為1000元。該產(chǎn)品有3種存期選擇，1年期年利率為1.45%，2年期年利率為1.70%，3年期年利率為1.95%，另有“爆款專享”產(chǎn)品，3年期存款利率也能達到1.95%，不過該產(chǎn)品起存金額為5萬元。

　　興福村鎮(zhèn)銀行珠海地區(qū)機構也加入了存款營銷陣營，據(jù)北京商報記者從該行一位工作人員處獲得的活動信息，活動期間，1年期、2年期、3年期和5年期定期存款的綜合收益由“存款利率+積分”構成，對應的利率分別為1.6%、1.7%、1.85%、1.85%。

　　此前，地方銀行憑借地緣優(yōu)勢和靈活的定價策略，在存款利率上一度展現(xiàn)出顯著競爭力，成為吸引儲戶的重要砝碼；不過，經(jīng)過了幾輪存款利率下調(diào)，地方銀行的整體利率水平逐步向行業(yè)平均水平靠攏，曾經(jīng)的絕對利率優(yōu)勢逐漸減弱。

　　談及地方銀行的攬儲行為，蘇商銀行特約研究員高政揚指出，當前，隨著存款利率市場化的深入推進，疊加多輪存款利率下調(diào)，地方銀行的利率優(yōu)勢已逐步削弱。長期來看，若資產(chǎn)端收益持續(xù)降低，高息負債模式或?qū)⑦M一步擠壓銀行利潤空間。因此，地方銀行的長期發(fā)展需跳出“價格競爭”邏輯，轉(zhuǎn)向非價格維度的競爭力構建。具體而言，地方銀行更應通過提升綜合服務能力、強化風險管理水平、搭建長期穩(wěn)健的發(fā)展策略，才能在市場競爭中立足。

　　積分送禮“齊上陣”

　　近年來，隨著存款利率下行，銀行攬儲壓力增大，各類“花式”攬儲手段層出不窮，不少銀行將目光投向了積分、送禮活動，通過實實在在的福利回饋來提升客戶吸引力。

　　山西永濟農(nóng)商行推出了“家國同慶 進門有禮”活動，國慶節(jié)及中秋節(jié)當天，凡是到該行任意營業(yè)網(wǎng)點辦理業(yè)務并轉(zhuǎn)發(fā)活動鏈接的前10名客戶，均贈送“抽紙”或“停車牌”任意一件（中秋節(jié)可領取月餅一塊）；活動期間，凡辦理新增1年定期存款的客戶，即可獲得相應積分，不同積分贈送相應禮品，具體來看，1萬—3萬積分可任選刮皮刀或抽紙，3萬—5萬積分可選精品水杯或圍裙；20萬—30萬積分則可以選擇防近視臺燈、電餅鐺，涵蓋從日常小物件到實用家電等多種禮品。

　　類似操作并非個例，興福村鎮(zhèn)銀行珠海地區(qū)機構推出的活動中，新客戶首存1萬元定期一年及以上積分兌5斤鄉(xiāng)意濃大米，再享5斤鄉(xiāng)意濃大米；新客戶首存3萬元定期一年及以上積分兌10斤山姆花生油，再享5斤鄉(xiāng)意濃大米等。

　　10月1日—31日，沁源長青村鎮(zhèn)銀行也推出了辦業(yè)務送禮以及定期存款加碼禮兩項活動，活動期間，凡進門辦理任意業(yè)務，均可獲得精美小禮品；在該行辦理1年期至5年期定期存款業(yè)務，可根據(jù)存款金額兌換相應禮品。“我行1年期、2年期、3年期、5年期定期存款利率分別為1.55%、1.6%、1.85%、2%，起存金額為1萬元，禮品大概覆蓋范圍為米面油和電器等”，沁源長青村鎮(zhèn)銀行一位工作人員說道。

　　為何多家地方銀行不約而同選擇“送禮”攬儲？在北京尋真律師事務所律師王德悅看來，較于全國性銀行，地方銀行當前攬儲的核心短板是信用背書不足，缺乏全國性銀行的品牌認可度，導致高凈值客戶留存率偏低；資金成本偏高，負債端主要依賴零售存款，加之同業(yè)融資難度較大，綜合付息成本高出國有銀行。因此，地方銀行普遍采用“利率+禮品+場景”的綜合策略，部分銀行憑借特色存款產(chǎn)品保持利率優(yōu)勢，也有部分銀行因違規(guī)贈送禮品而面臨監(jiān)管風險，整體呈現(xiàn)出“高息攬儲動力強勁、合規(guī)性壓力較大”的態(tài)勢。

　　早在2018年，《關于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關事項的通知》中就指出，商業(yè)銀行應進一步規(guī)范吸收存款行為，不得采取通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。今年6月，北京商報記者從知情人士處獲悉，有地方監(jiān)管部門明確不得通過贈送實物、與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作發(fā)放會員福利等方式吸收存款，并規(guī)定涉及上述違規(guī)攬儲行為的產(chǎn)品需立即暫停發(fā)售，相關宣傳展示物料要同步清理下架。對于存量業(yè)務，需在2025年底前穩(wěn)妥有序退出。這意味著，無論是直接“存錢送米油”，還是“積分兌換”間接回饋，只要與存款行為形成事實關聯(lián)，均可能被認定為變相高息攬儲。

　　對于積分送禮攬儲的合規(guī)性，北京商報記者致電上述相關銀行進行采訪，興福村鎮(zhèn)銀行珠海地區(qū)機構相關人士表示，目前該行并未開展任何形式的“存款送禮”營銷，但會定期舉辦面向周邊居民的DIY手工活動，例如制作冰皮月餅、燈籠等，主要服務對象是老年客戶群體，以此來吸引客戶。山西永濟農(nóng)商行雖然未進行回復，但已將相關宣傳信息從其官方微信公眾號撤下。

　　如何轉(zhuǎn)向“價值留客”

　　在當前監(jiān)管趨嚴、凈息差持續(xù)收窄、儲戶資金加速流向理財與資本市場的大背景下，地方銀行等區(qū)域性金融機構正面臨前所未有的攬儲壓力。

　　從年內(nèi)數(shù)據(jù)來看，截至2025年8月末，人民幣存款余額322.73萬億元，同比增長8.6%。前八個月人民幣存款增加20.5萬億元。其中，住戶存款增加9.77萬億元，非金融企業(yè)存款增加6106億元，財政性存款增加2.21萬億元，非銀行業(yè)金融機構存款增加5.87萬億元。

　　8月單月，居民存款新增1100億元，同比少增6000億元；而同期非銀存款新增1.18萬億元，同比多增5500億元，存款“搬家”討論升溫。與此同時，商業(yè)銀行凈息差已收窄至1.42%，息差盈利空間收窄，地方銀行若想在存款市場占據(jù)一席之地，必須尋求新的突破路徑。

　　在王德悅看來，地方銀行應強化民生場景的深度融合，依托社保、醫(yī)療等公共服務場景，高效沉淀資金，并顯著提升客戶黏性；積極拓展社區(qū)金融業(yè)務，將存款服務與財稅咨詢、財富管理等增值服務有機結(jié)合，構建一站式社區(qū)金融服務平臺；創(chuàng)新應用金融科技，借助區(qū)塊鏈存證技術實現(xiàn)本息智能結(jié)算，并依托大數(shù)據(jù)分析實施資金全鏈路穿透式監(jiān)管，全面提升運營效率與風險防控能力。

　　“在利率下行、資產(chǎn)端收益降低的背景下，針對‘成本剛性’問題，地方銀行或可通過調(diào)整存款產(chǎn)品設計，壓降高成本存款占比，同時通過提升賬戶活躍度、優(yōu)化結(jié)算服務等方式，增加低成本活期存款的規(guī)模，從而控制負債成本”，高政揚表示，其次，需升級流動性管理體系，增強主動負債能力。一方面，可建立動態(tài)資產(chǎn)負債匹配模型，實時監(jiān)控資產(chǎn)與負債的期限、利率結(jié)構，及時調(diào)整配置策略，防范流動性風險；另一方面，減少對傳統(tǒng)“被動負債”的過度依賴，或可積極運用主動負債工具，例如發(fā)行綠色金融債等方式，靈活補充流動性，提升流動性管理的主動性與靈活性。