近期，銀行已預(yù)用卡溢繳多家銀行發(fā)布公告，警加進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡溢繳款管理，強(qiáng)信錢風(fēng)以防范信用卡被用于電信詐騙、款防賭博、范洗洗錢等非法交易。銀行已預(yù)用卡溢繳建設(shè)銀行在官網(wǎng)發(fā)布公告，警加明確指出將采取措施加強(qiáng)溢繳款管理。強(qiáng)信錢風(fēng)
此前，款防青島農(nóng)商銀行、范洗齊魯銀行、銀行已預(yù)用卡溢繳滄州銀行、警加海南農(nóng)商銀行等多家銀行亦發(fā)布公告，強(qiáng)信錢風(fēng)表示將進(jìn)一步規(guī)范并強(qiáng)化信用卡溢繳款管理?？罘?/p>
溢繳款指信用卡客戶還款時(shí)超出應(yīng)還金額或存入信用卡賬戶的范洗自有資金，包括誤操作多存款項(xiàng)、重復(fù)還款及消費(fèi)退款等情形。
“通常而言，銀行信用卡中的溢繳款并不計(jì)算利息，這使得持卡人很少主動(dòng)向信用卡中存錢?！辟Y深信用卡專家董崢告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，但不法分子卻可能利用信用卡溢繳款進(jìn)行洗錢等非法活動(dòng)。
銀行預(yù)警溢繳款風(fēng)險(xiǎn) 建議用戶用本人賬戶還款
建行在公告中建議，為保障客戶的用卡權(quán)益，請(qǐng)使用本人賬戶按賬單金額或透支金額還款。在滿足您合理還款的需求下，該行將對(duì)信用卡設(shè)定溢繳款存入、轉(zhuǎn)出限額，該限額將結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。
建行還提示，信用卡僅限本人日常消費(fèi)使用，須保證交易真實(shí)、合規(guī)和合法。不得將信用卡出租、出借、出售，或以其他方式交由他人使用；不得利用信用卡接受他人名下來源不明資金，或通過虛假交易、溢繳款轉(zhuǎn)出、取現(xiàn)、現(xiàn)金轉(zhuǎn)出等方式轉(zhuǎn)移信用卡內(nèi)來源不明資金；不得用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等非法行為。
此前，海南農(nóng)商銀行發(fā)布公告，為防范信用卡被用于電信詐騙、洗錢等違法犯罪活動(dòng)，以及引導(dǎo)客戶合理使用信用卡資源，將加強(qiáng)對(duì)信用卡溢繳款的管理。
海南農(nóng)商行指出，該行對(duì)疑似存在風(fēng)險(xiǎn)的信用卡賬戶，將視風(fēng)險(xiǎn)狀況采取加強(qiáng)核查、降低授信額度、止付等管控措施。同時(shí)，該行將結(jié)合監(jiān)管要求及風(fēng)險(xiǎn)情況對(duì)上述管控措施進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。該行還提示持卡人，為保障用卡權(quán)益，請(qǐng)使用本人賬戶按賬單金額或透支金額還款，避免因超額還款產(chǎn)生溢繳款而影響卡片交易。
“POS機(jī)+高額信用卡”成詐騙重災(zāi)區(qū)
多位業(yè)內(nèi)人士指出，多家銀行屢屢提及“使用本人賬戶還款”，是為了切斷不法分子通過信用卡溢繳款洗錢的路徑。
董崢向貝殼財(cái)經(jīng)記者介紹，一些不法分子可能會(huì)通過優(yōu)惠打折等方式，代替持卡人還錢，再通過POS機(jī)等工具偽造消費(fèi)記錄洗錢。其目的是要利用持卡人“干凈”的賬戶，將資金轉(zhuǎn)至不法分子名下賬戶或支付現(xiàn)金，從而將其違法所得的錢進(jìn)行“洗白”。通常，這類交易的金額會(huì)超出持卡人的正常消費(fèi)習(xí)慣，并可能形成較大金額的溢繳款。
實(shí)際上，利用POS機(jī)進(jìn)行詐騙和洗錢的案例頻繁發(fā)生，涉及金額巨大，犯罪手法多樣。今年，多家銀行發(fā)布公告，揭露不法分子冒充員工，利用POS機(jī)進(jìn)行詐騙活動(dòng)。這些詐騙分子聲稱可以辦理高額信用卡，并向用戶違規(guī)收取押金。
博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，由于市場(chǎng)上一直存在套現(xiàn)等需求，POS機(jī)搭配高額信用卡的產(chǎn)品也一直存在。
“從行業(yè)角度看，POS機(jī)實(shí)際是支付入口級(jí)硬件，本身具備資金流轉(zhuǎn)的關(guān)鍵屬性，疊加近年來小微商戶融資需求旺盛，不法分子正是利用信息不對(duì)稱和用戶辦卡套現(xiàn)的灰色心理，打著銀行或支付公司內(nèi)部渠道的旗號(hào)實(shí)施詐騙?！蓖跖畈┍硎?，這是支付工具被惡意嫁接信貸預(yù)期的典型表現(xiàn)，暴露出部分用戶對(duì)POS機(jī)真實(shí)功能認(rèn)知模糊，也反映出營(yíng)銷鏈條中的漏洞。
王蓬博指出，這類業(yè)務(wù)資金流和信息流都應(yīng)該監(jiān)控到，銀行應(yīng)強(qiáng)化信用卡資金流向的風(fēng)控模型，對(duì)異常集中充值、快速刷卡、商戶類別不匹配等行為實(shí)時(shí)預(yù)警；支付機(jī)構(gòu)則需嚴(yán)格落實(shí)“一機(jī)一戶”和商戶實(shí)名制，結(jié)合交易地理位置、頻次、金額等多維度數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，同時(shí)與銀行建立信息共享機(jī)制，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)POS終端動(dòng)態(tài)限額或關(guān)停，從源頭掐斷資金沉淀與虛假交易的閉環(huán)。
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