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　　近期，前季上市銀行三季報披露完畢。行不新政貝殼財經(jīng)記者梳理發(fā)現(xiàn)，良率截至今年9月末，總體征信42家上市銀行中，回落好有22家銀行不良率較去年末有所下降，央行10家持平，個人另有10家銀行不良率則有所上升。將形其中，成利紫金銀行上升最多，前季不良率達到1.35%，行不新政較去年末上升11個基點。良率

　　“銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量隱憂仍在?？傮w征信”中金公司銀行分析師林英奇表示，回落好當前，央行銀行零售信貸領(lǐng)域關(guān)注率及逾期率仍在上升。同時，房地產(chǎn)“保交樓”進程進入尾聲，部分企業(yè)開啟債務重組進程，也可能帶來資產(chǎn)質(zhì)量的波動。

　　值得注意的是，中國人民銀行行長潘功勝此前公開表示，中國人民銀行研究實施支持個人修復信用的政策措施。多位業(yè)內(nèi)人士指出，政策明確傳遞出一個信號，只要積極履行義務、糾正錯誤，信用可以恢復。對金融機構(gòu)而言，鼓勵借款人修復信用，本質(zhì)上是在鼓勵他們歸還逾期債務，這或?qū)⒂兄阢y行收回逾期貸款，改善資產(chǎn)質(zhì)量。

　　22家銀行資產(chǎn)質(zhì)量向好，10家不良率有所上升

　　根據(jù)貝殼財經(jīng)記者梳理，42家A股上市銀行的資產(chǎn)質(zhì)量總體保持穩(wěn)健。

　　在42家銀行中，22家銀行不良貸款率有所下降。其中，西安銀行不良率較去年末下降最多，下降了19個基點，但不良率仍達1.53%，處于上市銀行中不良率較高的水平。重慶銀行不良率則比去年末下降了11個基點，降至1.14%。同時，寧波銀行、杭州銀行、無錫銀行等10家銀行的不良率與去年末持平。其中，有8家銀行不良率低于1%。

　　不過，還有10家銀行的不良率較去年末有所上升。其中，紫金銀行不良率較去年末上漲了11個基點，達到1.35%。廈門銀行不良率則上升了6個基點至0.80%。

　　事實上，在今年三季度，銀行都加大了對不良的管控。多位銀行高管在三季報說明會上指出，未來還將進一步加大相關(guān)管控力度。

　　紫金銀行副行長王清國表示，未來重點是做到迎前管控。迎前開展風險排查，在授信到期前摸排客戶還款意愿及能力，提前做好風險應對準備。樹立與客戶共渡難關(guān)的工作理念，對暫時經(jīng)營困難的存量客戶，把握好風險敞口不擴大、擔保方式不弱化的原則，靈活運用展期、借新還舊等措施緩釋風險。綜合運用現(xiàn)金清收、訴訟追償、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、呆賬核銷等手段，加快處置進度，防止風險沉淀和擴大。該行將強化貸后管理的實效性，通過面對面交流，真正了解客戶的經(jīng)營狀況、資金周轉(zhuǎn)情況和隱性負債。同時，該行還將認真做好零售貸款的智能貸后，通過系統(tǒng)模型鎖定需要現(xiàn)場貸后的客戶，提高精準貸后的有效性。

　　“2025年三季度末，華夏銀行加大不良貸款處置力度?！比A夏銀行行長瞿綱表示，后續(xù)華夏銀行將繼續(xù)強化資產(chǎn)質(zhì)量精細化管理，按照“有序處置存量風險、有效控制新增風險”的原則，不斷強化授信業(yè)務的準入、存續(xù)和退出管理，聚焦重點領(lǐng)域風險防控和化解，多措并舉，加大不良資產(chǎn)清收處置力度，全力壓降不良貸款。同時，將嚴格按照監(jiān)管要求做好貸款損失準備計提，確保撥備覆蓋率持續(xù)符合監(jiān)管要求。數(shù)據(jù)顯示，華夏銀行三季末不良率為1.58%，較去年末下降2個基點。

　　此外，貴陽銀行高管也表示，該行三季度末不良貸款率較二季度末略有下降，主要是通過不斷深化風險管理體系建設(shè)，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，強化貸款全流程管理，加大不良資產(chǎn)處置力度，不良貸款率得到有效控制，撥備指標繼續(xù)保持穩(wěn)健。該行將持續(xù)加強資產(chǎn)質(zhì)量控制，保持審慎穩(wěn)健的風險偏好，預計未來資產(chǎn)質(zhì)量將繼續(xù)保持穩(wěn)定。

　　部分銀行零售貸款不良仍有攀升，成資產(chǎn)質(zhì)量未來隱憂

　　在各家銀行的業(yè)績說明會中，零售貸款和房地產(chǎn)貸款的不良情況備受關(guān)注。貝殼財經(jīng)記者了解到，近年來零售貸款的不良仍有上升趨勢，成為抬升銀行總體不良貸款的重要板塊。

　　交行三季報顯示，截至9月末，零售貸款不良額約403.77億元，不良率1.42%，較6月末上升0.08個百分點。而招商銀行的零售貸款（不含信用卡）不良生成額65.69億元，同比增加9.56億元，信用卡新生成不良貸款297.18億元，同比增加26.44億元。

　　交通銀行董事會秘書何兆斌在2025年三季度業(yè)績說明會上表示，當前，受宏觀經(jīng)濟環(huán)境、房地產(chǎn)市場、債務周期等外部因素影響，居民還款能力有所下降，整體零貸資產(chǎn)質(zhì)量依然存在下行壓力。下階段，交行將繼續(xù)加強零售貸款資產(chǎn)質(zhì)量管控。

　　招行風險管理部總經(jīng)理徐明杰在三季度說明會上表示，零售貸款不良生成同比增加，主要是2022年末經(jīng)濟運行疲弱帶來的滯后影響，整體在可控范圍內(nèi)。招行零售不良貸款余額除了住房貸款外，小微、消費貸款，信用卡貸款的資產(chǎn)質(zhì)量都在持續(xù)好轉(zhuǎn)。

　　事實上，近年來零售貸款的不良總體有所上升。據(jù)Wind數(shù)據(jù)，今年年中，42家A股上市銀行中，有30家銀行披露了個人貸款不良情況，其中，僅有4家銀行個人不良貸款率略有下降，23家銀行的不良貸款率均有所上行。

　　林英奇指出，零售信貸領(lǐng)域關(guān)注率及逾期率仍在上升，且相對不良率之間的剪刀差有擴大趨勢，表明相關(guān)領(lǐng)域潛在資產(chǎn)質(zhì)量壓力仍在，未來需要重點關(guān)注。

　　此外，對于房地產(chǎn)不良，徐明杰指出，今年三季度，該行房地產(chǎn)貸款不良余額及不良率在經(jīng)歷了10個月雙升之后，首次出現(xiàn)了季度性小幅下降。不過，由于市場調(diào)整的幅度和時間都超出了預期，也有個別客戶還貸能力承壓。如果客戶在公開市場上出現(xiàn)了違約信號，招行首先在保交樓的原則下，解決開發(fā)貸款的后續(xù)管理問題。同時，根據(jù)金融16條的規(guī)定，對于暫時性出現(xiàn)困難的房企，招行會予以支持。在資產(chǎn)分類上面，該行也將嚴格按照相關(guān)標準進行分類。

　　個人信用救濟政策已在醞釀，釋放利好信號

　　“這幾年明顯能夠感覺到，客戶的資質(zhì)有所下滑?！币晃恍刨J業(yè)務的從業(yè)者向貝殼財經(jīng)記者表示，近年來由于部分客戶就業(yè)情況有變化，導致償還能力有所減弱，因此出現(xiàn)了一些逾期情況。而這種逾期情況也會讓其在接下來的貸款審批中更加被動。

　　對于這樣的情況，近期人民銀行行長潘功勝表示，中國人民銀行正在研究實施一次性的個人信用救濟政策，對于新冠疫情以來違約在一定金額以下且已歸還貸款的個人違約信息，將在征信系統(tǒng)中不予展示，該措施計劃在明年初執(zhí)行。

　　此次個人信用救濟政策也被業(yè)界看作是對個人和金融機構(gòu)的雙重利好。多位業(yè)內(nèi)人士指出，修復信用意味著恢復個人的金融“通行證”，有助于其改善生活、實現(xiàn)個人發(fā)展（如創(chuàng)業(yè)融資）。同時，金融機構(gòu)也可因此改善資產(chǎn)質(zhì)量。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼表示，對個人而言，這將有助于打破“一朝失信，終身受限”的困境。過去，一旦產(chǎn)生不良信用記錄，可能會在貸款、求職、租房、出行等多個方面受到限制，且這種影響會持續(xù)數(shù)年。修復機制為那些非惡意失信且已積極改正的人提供了一條“出路”，避免因一次失誤而長期受限。這將激勵個人主動償還欠款、處理歷史遺留的信用問題，而不是“破罐子破摔”。良好的信用是現(xiàn)代社會公民享受金融服務（如房貸、車貸、消費貸）的基礎(chǔ)。

　　“對金融機構(gòu)而言，這些人經(jīng)歷過失信的教訓，可能更珍惜信用，忠誠度更高?！倍ｍ抵赋?，鼓勵借款人修復信用，本質(zhì)上是在鼓勵他們歸還逾期債務，這也將有助于銀行收回逾期貸款，改善資產(chǎn)質(zhì)量。同時，信用修復機制讓那些曾經(jīng)“跌倒”但有能力、有意愿重新開始的人，也能獲得金融支持。金融機構(gòu)將那些已經(jīng)修復信用的“前失信人”重新納入服務范圍，有助于擴大有成長潛力的客戶群體。

　　此外，中指研究院則認為，本次宣布的個人信用救濟政策，正是為了幫助這部分因短期困難導致信用受損的群體重新獲得正常的融資渠道。這些政策有助于幫助符合條件的居民修復信用，部分因疫情導致征信逾期但有實際購房需求和還款能力的人群，將重新獲得購房貸款資格，同時，該政策也有助于修復市場預期，提升市場信心。

　　新京報貝殼財經(jīng)記者 姜樊 編輯 陳莉 校對 穆祥桐